曝光兩個月之后，備受市場關(guān)注的“河南村鎮(zhèn)銀行取款難”事件有了最新進展。

從今年4月中旬至今，河南多家村鎮(zhèn)銀行“提現(xiàn)難”已經(jīng)發(fā)酵兩個月之久，“提現(xiàn)難”的原因也開始逐漸清晰起來。6月18日，“平安許昌”在官方微信公眾號發(fā)布警情通報稱，現(xiàn)初步查明，2011年以來，以該公司實際控制人呂某為首的犯罪團伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實施系列嚴重犯罪。目前，案件偵辦取得積極進展，公安機關(guān)已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。

那么，誰造成了河南村鎮(zhèn)銀行“取款難”?誰對河南村鎮(zhèn)銀行儲戶損失負責?村鎮(zhèn)銀行風險化解出路何在?

儲戶莫名被賦“紅碼”引關(guān)注升溫

2022年4月下旬，據(jù)多名儲戶反映，自己在河南幾家村鎮(zhèn)銀行的存款無法提現(xiàn)，包括禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行以及開封新東方村鎮(zhèn)銀行等。這些儲戶既有通過銀行小程序、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的線上渠道購買存款產(chǎn)品，也有在線下辦理存款業(yè)務。

有儲戶表示，只有本地儲戶在銀行柜臺辦理的存款才能預約取現(xiàn)，外地儲戶通過線上、第三方平臺購買的，二類卡和一類卡都不能提現(xiàn)，本地人線上買的也不能提現(xiàn)。

在事件持續(xù)發(fā)酵過程中，6月中旬，多名儲戶又發(fā)現(xiàn)自己莫名被賦“紅碼”，甚至包括近期并未去過河南的儲戶。一時間，市場對于“河南村鎮(zhèn)銀行取款難”事件的關(guān)注度再度升溫。

6月17日，鄭州市紀委監(jiān)委發(fā)布通報稱，針對近日部分村鎮(zhèn)銀行儲戶健康碼被賦紅碼的問題，已啟動調(diào)查問責程序，對發(fā)現(xiàn)違反《河南省新冠肺炎疫情防控健康碼管理辦法》的亂作為，將依規(guī)依紀依法嚴肅處理。

在本次許昌市公安局發(fā)布通報之前的5月18日，銀保監(jiān)會與央行持續(xù)關(guān)注河南四家村鎮(zhèn)銀行線上服務渠道關(guān)閉問題，已責成河南銀保監(jiān)局和央行鄭州中心支行切實履行屬地監(jiān)管職責，密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門穩(wěn)妥處置。當時，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人還表示，涉事四家村鎮(zhèn)銀行的股東——河南新財富集團通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機關(guān)已立案調(diào)查。

許昌市公安局在6月18日發(fā)布的通報中表示，該案涉嫌犯罪行為持續(xù)時間長、參與人員多、案情十分復雜。公安機關(guān)將進一步加大案件偵辦力度，不讓犯罪分子逍遙法外、逃避懲罰，進一步加大追贓挽損力度，維護人民群眾合法權(quán)益并適時發(fā)布案件偵辦階段性進展情況。

6月20日最新消息，河南多家村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，按照金融管理部門要求，從即日起開展線上客戶資金信息登記工作。

儲戶合法存款誰來負責

在攬儲能力方面，村鎮(zhèn)銀行往往與全國大中型銀行存在著不同量級的差異，但互聯(lián)網(wǎng)存款橫空出世后，這一差距也被極大地收縮，不少儲戶也正是通過這一方式購買了柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行這4家村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品。

據(jù)了解，多名儲戶的經(jīng)歷類似，均是通過第三方渠道購入存款產(chǎn)品，且多為三年期或五年期，年利率在4.8%左右，支持提前支取，支取后當年利息變?yōu)榛钇凇?/p>

在2021年1月15日，銀保監(jiān)會、央行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)，規(guī)定商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務。這也就意味著，此前銀行廣泛依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺進行“拉存款”的方式被正式叫停。受訪儲戶告知，在第三方平臺無法購買存款產(chǎn)品之后，有村鎮(zhèn)銀行在派發(fā)利息的過程中通過短信告知儲戶，可在銀行的微信小程序上繼續(xù)購買存款，部分儲戶又選擇此類方式繼續(xù)進行買入操作。

而根據(jù)多位儲戶提供的支付業(yè)務回單，其存入資金的收款方名稱均為涉事村鎮(zhèn)銀行。所以，儲戶的損失到底應由誰承擔?

北京尋真律師事務所律師王德悅分析稱，非客戶原因造成的損失應當由金融機構(gòu)承擔相應的責任，涉事銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財富集團操控和利用后，儲戶存款被非法轉(zhuǎn)出，儲戶存款無法取現(xiàn)，涉事銀行也無力賠付。涉事銀行均投保了存款保險，因此，如儲戶在涉事銀行存款低于50萬元，且涉事銀行出現(xiàn)“被接管”或“破產(chǎn)”的情形，則可請求存款保險基金管理機構(gòu)全額進行償付;如儲戶在涉事銀行存款超過50萬元，則超出部分將根據(jù)銀行破產(chǎn)清算的結(jié)果按比例受償。

專家：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管應持續(xù)加強

近年來，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行受各種因素影響，風險水平有所上升，相關(guān)問題較為突出，嚴重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務能力。

在此次河南村鎮(zhèn)銀行案件中，多處可見河南新財富集團的身影。天眼查數(shù)據(jù)顯示，河南新財富集團投資控股有限公司成立于2011年7月19日，注冊資本1.16億元人民幣，法定代表人為余澤峰，經(jīng)營狀態(tài)為注銷。經(jīng)營范圍包括對實業(yè)投資、企業(yè)投資與管理。今年2月10日，該公司已核準注銷，公示系統(tǒng)顯示登記機關(guān)為河南省市場監(jiān)督管理局，注銷原因顯示為“其他原因”。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，近期河南村鎮(zhèn)銀行暴露出的違規(guī)違法行為，屬于少數(shù)個別小銀行“極端”情況，但也反映出少數(shù)中小銀行的一些共性問題，股權(quán)結(jié)構(gòu)復雜，內(nèi)部治理不完善。個別股東違法行為嚴重干擾部分中小銀行正常經(jīng)營，損害了投資者和儲戶的合法權(quán)益，為國內(nèi)金融系統(tǒng)穩(wěn)定埋下隱患。

分析師廖鶴凱指出，近年來，監(jiān)管已經(jīng)在加大股東穿透管理力度，相關(guān)制度建設和執(zhí)行也在持續(xù)推進中，已補上了不少制度漏洞，河南村鎮(zhèn)銀行存款案件的教訓無疑會大大加速這一進程的推進。未來村鎮(zhèn)銀行要把風險管控放到最重要的位置，壓實銀行管理層職責，監(jiān)事會提升監(jiān)督職能，強化監(jiān)督效果，定期公開監(jiān)督過程中發(fā)現(xiàn)的問題并跟進整改，提升銀行法人治理水平，避免內(nèi)部人控制、外部人干預、股東掏空銀行的事情發(fā)生。

廖鶴凱進一步建議，上級主管部門定期、不定期地走訪核查業(yè)務真實情況，與內(nèi)部監(jiān)督情況比對及時監(jiān)督整改，定期向社會公眾公開，提升村鎮(zhèn)銀行的運行透明度和信息披露規(guī)范性。完善內(nèi)部人舉報獎勵制度，建立一套完整的保護舉報人、獎勵舉報人的制度，讓金融機構(gòu)的違法行為無處遁形。