信用卡新規(guī)落地逾百天 “睡眠”信用卡清理提速

2022-10-25 07:57:22來源：城市金融報(bào)

如今，距離信用卡新規(guī)落地已逾百天，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范化調(diào)整步伐也在不斷完善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了加速開展睡眠信用卡清理工作之外，在分期業(yè)務(wù)營銷過程中，信用卡客戶經(jīng)理也更主動(dòng)地將息費(fèi)展示方式向持卡人描述得更為清晰，而不是此前的“含糊帶過”。

息費(fèi)展示更加透明

今年7月初，銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，從信用卡業(yè)務(wù)管理、發(fā)卡營銷、授信風(fēng)控、資金流向、分期業(yè)務(wù)、合作機(jī)構(gòu)等方面提出了更高要求。明確銀行應(yīng)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，以明顯方式展示最高年化利率水平。

距離信用卡新規(guī)發(fā)布已逾百天，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一個(gè)較為明顯的變化就是在分期業(yè)務(wù)營銷過程中，此前“模糊不清”的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)變得更為清晰。

某信用卡持卡人介紹，“以前接到的推銷電話都只是草草了事，通常都是先詢問我要不要辦理分期業(yè)務(wù)，然后再介紹分期業(yè)務(wù)的好處。現(xiàn)在在介紹過程中客戶經(jīng)理還向我明示了信用卡分期業(yè)務(wù)費(fèi)率以及提前還款零收費(fèi)的情況，讓我能更清楚了解業(yè)務(wù)辦理信息，體驗(yàn)感比之前好很多”。

據(jù)了解，為了讓消費(fèi)者能夠清楚認(rèn)識(shí)到真實(shí)借貸成本，當(dāng)前已有不少大、中型銀行在信用卡分期業(yè)務(wù)中向持卡人明示了近似折算年化利率，也有銀行對分期業(yè)務(wù)中的說明進(jìn)行了修改。例如，華夏銀行近日將信用卡分期業(yè)務(wù)(包含但不限于賬單分期、靈活分期、自動(dòng)分期、易達(dá)金等)收費(fèi)項(xiàng)目“分期手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“分期利息”，將“分期手續(xù)費(fèi)率”和“近似折算年化費(fèi)率”的相關(guān)表述調(diào)整為“分期利率”和“近似折算年化利率”。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，息費(fèi)展示更加透明，一方面有利于金融消費(fèi)者的知情權(quán)及選擇權(quán)，而另一方面也有助于促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)營，為營造健康、有序的行業(yè)競爭環(huán)境打下堅(jiān)實(shí)根基。

“睡眠”信用卡清理提速

作為銀行零售業(yè)務(wù)的重要載體，信用卡早已走入“紅海市場”，從粗放經(jīng)營到精細(xì)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變的過程中，新規(guī)也制定了明確的要求，包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%。

此后，包括廣州銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、沐陽農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商行、光大銀行等多家銀行紛紛發(fā)布公告對長期未發(fā)生主動(dòng)交易的卡片做銷卡處理。同時(shí)，為加強(qiáng)賬戶管理，也有銀行“出手”對信用卡客戶持卡數(shù)量上限進(jìn)行調(diào)整。鄭州銀行從9月1日起對單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限，同一客戶在該行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為8張(含8張)，已注銷的卡片不統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。

批量清理睡眠卡、限制發(fā)卡數(shù)量上限引發(fā)行業(yè)關(guān)注，有觀點(diǎn)認(rèn)為，睡眠信用卡占比較多，不僅會(huì)占據(jù)大量成本，還可能引發(fā)潛在的盜刷等風(fēng)險(xiǎn)。也有觀點(diǎn)認(rèn)為，在清理睡眠信用卡、限制發(fā)卡數(shù)量上限這一過程中可能會(huì)對零售業(yè)務(wù)增長產(chǎn)生一定影響。

零壹研究院院長于百程表示，隨著新規(guī)的發(fā)布，銀行內(nèi)部會(huì)向活躍度等質(zhì)量考核維度上轉(zhuǎn)變，不少銀行開始清理睡眠信用卡，清理睡眠信用卡并不意味著信用卡業(yè)務(wù)收入會(huì)下滑，通過提升產(chǎn)品和運(yùn)營能力，提升持卡人的黏性和使用深度，依然可以實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量的增長。當(dāng)前，信用卡業(yè)務(wù)從重開卡量到重使用率的階段，其中，很重要的動(dòng)作就是通過營銷和運(yùn)營，提升持卡人體驗(yàn)，讓更多的持卡人活躍起來。

提升場景、個(gè)性化服務(wù)能力

在信用卡存量競爭時(shí)代，銀行原來“跑馬圈地”的老方式已經(jīng)“失靈”，下一步應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變思維，深耕消費(fèi)者的剛性需求，將產(chǎn)品與消費(fèi)者對應(yīng)起來，及時(shí)對信用卡產(chǎn)品進(jìn)行升級換代。

在半年報(bào)中，多家銀行在信用卡業(yè)務(wù)上也頻頻提及場景化、年輕化，嘗試在新金融場景中尋求突破點(diǎn)。例如，郵儲(chǔ)銀行提到，在風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上逐步拓寬鄉(xiāng)村信用卡客群范圍;農(nóng)業(yè)銀行推出車主卡、星座卡國潮版等重點(diǎn)產(chǎn)品;浦發(fā)銀行提到，下階段將推出浦發(fā)信用卡特色碳賬戶、綠色積分產(chǎn)品。

未來，信用卡依然是銀行零售金融業(yè)務(wù)的重點(diǎn)之一。“近兩年，針對信用卡的發(fā)展和創(chuàng)新，監(jiān)管方也出臺(tái)了一些針對性政策，比如調(diào)整銀行卡考核指標(biāo)，鼓勵(lì)銀行開展探索線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)等創(chuàng)新模式。未來看，通過科技能力的注入，提升信用卡產(chǎn)品體驗(yàn)、提升場景能力和個(gè)性化服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)降本增效，是信用卡持續(xù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力。”于百程表示。

整體戰(zhàn)略方面，蘇筱芮建議，在線上線下場景融合加速背景下，信用卡業(yè)務(wù)需強(qiáng)化線上平臺(tái)及服務(wù)能力以探索一體化經(jīng)營，以“卡+App+場景+權(quán)益”經(jīng)營生態(tài)助力新增突圍與存量促活，一方面深入洞察持卡人需求、針對性地開展持卡人互動(dòng)，助力延長信用卡使用時(shí)間;另一方面，在建立全國“統(tǒng)一大市場”策略與“大消費(fèi)”趨勢下，基于一體化經(jīng)營搭建權(quán)益體系，通過服務(wù)體驗(yàn)激勵(lì)持卡人使用、促進(jìn)業(yè)務(wù)增收。宋亦桐

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