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汽車融資租賃駛上合法合規(guī)之路 直租或?qū)⒊蔀橹髁?/h1>

2021-03-25 09:31:14來源：中國汽車報(bào)網(wǎng)  

近日，廣東省金融監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)?！锻ㄖ芬?guī)定，融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購”、“車抵貸”、“汽車信貸”、“車輛貸款”等語義模糊或不屬于融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的字樣，不得為客戶提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。融資租賃公司經(jīng)營車輛售后回租業(yè)務(wù)時(shí)，不得先行在支付款中扣除利息等費(fèi)用。

發(fā)展亂象將得到遏制

汽車融資租賃業(yè)務(wù)的本質(zhì)是為消費(fèi)者購買汽車提供金融便利，相比傳統(tǒng)的汽車貸款模式，該業(yè)務(wù)的核心在于融資租賃公司擁有汽車的所有權(quán)，消費(fèi)者在合同期內(nèi)擁有汽車的使用權(quán)，并按期支付租金，在租賃期結(jié)束時(shí)擁有返還或者買斷汽車的選擇。

當(dāng)前國內(nèi)汽車融資租賃可分為直租和售后回租兩種模式。直租模式指融資租賃公司以收取租金為條件按照用戶的具體要求，向該用戶指定的汽車銷售商購買車輛，并出租給該用戶使用的業(yè)務(wù)?；刈饽Ｊ绞侵赣脩糍徺I汽車后將汽車抵押給融資租賃公司，再由融資租賃公司出租給用戶，收取租金，承租人繼續(xù)保留了車輛的使用權(quán)。當(dāng)前市面上常見的花生好車、彈個(gè)車等平臺，其業(yè)務(wù)模式以汽車直租為主，但同時(shí)國內(nèi)也有大量的融資租賃公司開展汽車售后回租業(yè)務(wù)。

作為在國外發(fā)展成熟的模式，在近10年里，我國融資租賃行業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)全國融資租賃公司管理信息系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，截至2019年末，全國共有融資租賃公司11124家，比上年增加518家，同比增長5%。不過，在粗放式的發(fā)展過程中，涌現(xiàn)出的問題也不容忽視——超過七成的融資租賃公司處于空殼、停業(yè)狀態(tài)。同時(shí)，這個(gè)行業(yè)里還存在著陰影、法律問題、征信問題、消費(fèi)者教育問題、使用權(quán)與所有權(quán)分離問題、用戶逾期后的收車問題。

2020年8月12日，山東省金融監(jiān)管局發(fā)布的《關(guān)于部分融資租賃公司涉嫌違規(guī)開展業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》。山東省金融監(jiān)管局表示，收到有關(guān)方面來電、來函反映，部分融資租賃公司存在以融資租賃業(yè)務(wù)名義、實(shí)際從事發(fā)放汽車抵押貸款業(yè)務(wù)的情況。對于此類業(yè)務(wù)，山東省金融監(jiān)管局認(rèn)為已“涉嫌違規(guī)”。山東省金融監(jiān)管局還表示，根據(jù)反映，有部分融資租賃公司簽訂的合同存在權(quán)利義務(wù)不對等的格式化條款;部分融資租賃公司在業(yè)務(wù)正常完結(jié)時(shí)怠于或拒絕履行車輛解押義務(wù)，上述情形均有可能給承租人的正常履約及維護(hù)自身合法權(quán)益造成不利影響。

截至記者發(fā)稿，在中國裁判文書網(wǎng)上以“彈個(gè)車”“融資租賃”為關(guān)鍵詞搜索，能搜索出468篇文書。消費(fèi)者與目前市面上主流的互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃平臺之間的糾紛也多次被媒體公開報(bào)道。

羅蘭貝格全球高級合伙人兼大中華區(qū)副總裁鄭赟在接受《中國汽車報(bào)》記者采訪時(shí)分析表示，廣東省金融監(jiān)管局的發(fā)文對該省內(nèi)汽車融資租賃公司的業(yè)務(wù)將會產(chǎn)生一定的影響，主要體現(xiàn)在營銷宣傳、產(chǎn)品設(shè)計(jì)及內(nèi)部運(yùn)營等方面的合法規(guī)范上。首先，汽車融資租賃公司未來在營銷宣傳層面，有必要明確告知消費(fèi)者其融物而非融資的業(yè)務(wù)本質(zhì)，也不得模糊化關(guān)于汽車所有權(quán)歸屬和資金用途的陳述而誤導(dǎo)消費(fèi)者。其次，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面，汽車融資租賃公司需要嚴(yán)格按照監(jiān)管要求規(guī)范捆綁銷售和利息扣除等條款設(shè)計(jì)，并審慎開展部分機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。最后，在運(yùn)營層面提出更高的要求，汽車融資租賃公司應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并及時(shí)對于存量業(yè)務(wù)開展自查整改。

融資監(jiān)管不斷增強(qiáng)

廣東省此次出臺的政策，是近年來我國針對融資租賃行業(yè)規(guī)范化在汽車金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的最新落地之一。2020年5月，為進(jìn)一步加強(qiáng)融資租賃公司監(jiān)督管理，規(guī)范經(jīng)營行為，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，中國銀保監(jiān)會就印發(fā)了《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》(以下稱“《辦法》”)?！掇k法》明確融資租賃公司的業(yè)務(wù)范圍、融資行為、租賃物范圍以及禁止從事的業(yè)務(wù)或活動;并從嚴(yán)監(jiān)管，設(shè)置部分審慎監(jiān)管指標(biāo)內(nèi)容，包括融資租賃資產(chǎn)比重、固定收益類證券投資業(yè)務(wù)比例、杠桿倍數(shù)、業(yè)務(wù)集中度等。隨后，我國多個(gè)省市陸續(xù)發(fā)布相應(yīng)管理辦法，監(jiān)督管理屬地內(nèi)融資租賃公司的業(yè)務(wù)運(yùn)行并推進(jìn)整改。

“本次廣東省出臺的政策，其監(jiān)管業(yè)務(wù)對象更加明確，即汽車融資租賃業(yè)務(wù)。這將有效整治汽車融資租賃行業(yè)在營銷宣傳，產(chǎn)品銷售、渠道拓展、企業(yè)經(jīng)營等各層面的亂象。”鄭赟表示，一方面，《通知》將有力保障汽車融資租賃消費(fèi)者知情權(quán)，保護(hù)消費(fèi)者利益;另一方面，也將推進(jìn)汽車融資租賃行業(yè)優(yōu)勝劣汰，促進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，最終推動我國汽車金融行業(yè)多元化發(fā)展格局的形成。

一位汽車融資租賃行業(yè)資深人士向記者表示，廣東省此次出臺監(jiān)管政策，對于整個(gè)汽車融資租賃行業(yè)都會產(chǎn)生“震動”，而對于以直租為主要業(yè)務(wù)的融資租賃公司，如彈個(gè)車、毛豆新車、花生好車等互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃平臺，由于其回租業(yè)務(wù)量不多，對它們的主要影響是要規(guī)范前期宣傳用語。影響最大的是回租業(yè)務(wù)為主的融資租賃公司，尤其那些以前回租不合規(guī)不合法的公司，這些公司的很多業(yè)務(wù)都是“假回租”，也就是名租實(shí)貸，而汽車融資租賃公司在新的監(jiān)管政策下是絕對不能做貸款業(yè)務(wù)的，輕則違規(guī)違法，重則涉嫌刑事犯罪。

直租或?qū)⒊蔀橹髁?/strong>

商務(wù)部流通產(chǎn)業(yè)促進(jìn)中心副主任林健指出，融資租賃模式能夠降低汽車消費(fèi)門檻，滿足下沉市場消費(fèi)者的購車需求，是促進(jìn)汽車消費(fèi)升級、進(jìn)一步激活下沉市場汽車消費(fèi)、解決汽車消費(fèi)區(qū)域不平衡問題的有效途徑之一。

鄭赟認(rèn)為，當(dāng)前，我國汽車融資租賃滲透率相比國外成熟市場存在較大的差距。未來，隨著汽車消費(fèi)文化的成熟，加之消費(fèi)者個(gè)性化訴求的不斷提升，融資租賃將有望迎來發(fā)展機(jī)遇。近年來在歐美等國流行的汽車訂閱模式，其本質(zhì)便是汽車租賃業(yè)務(wù)，相信其在中國也會迎來發(fā)展機(jī)遇。“汽車融資租賃是我國汽車金融行業(yè)的重要組成部分，將在未來行業(yè)發(fā)展過程中扮演更加重要的角色，其未來可期。”鄭赟表示。

“未來汽車融資租賃行業(yè)必須也只能以直租為主要的發(fā)展方向，而直租的市場空間巨大，是藍(lán)海市場。美國的每年直租市場是新車銷售總量的46%，中國只有3.6%。”車咖院創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官黃成偉在接受記者采訪時(shí)表示。

記者觀察到，在主流的互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃平臺上，目前彈個(gè)車App上已經(jīng)無法看到“以租代購”、“車抵貸”、“汽車信貸”、“車輛貸款”等字樣，而是“一成首付，先租后買”的宣傳語，在車輛詳情頁面也標(biāo)注了醒目的“融資租賃”，并有詳細(xì)說明。不過，在彈個(gè)車官方網(wǎng)站上，還是有“以租代購”的宣傳標(biāo)語。在毛豆新車、花生好車的官網(wǎng)上，也無廣東省明令禁止的宣傳字樣。

黃成偉表示，北、上、廣、深四個(gè)一線城市中，廣東省占了兩個(gè)。廣東省此次出臺的政策很可能對全國造成示范效應(yīng)，未來可能更多的地方金融監(jiān)管局會陸續(xù)出臺針對汽車融資租賃的規(guī)范性政策法規(guī)。汽車融資租賃行業(yè)也將迎來更加統(tǒng)一規(guī)范的監(jiān)管，合法合規(guī)成惟一出路。(張玉)

責(zé)任編輯：hnmd003

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