信息不對稱成“鴻溝” 服務(wù)新市民銀行“信息數(shù)據(jù)短板”如何補

2022-05-17 14:12:17來源：城市金融報

近日，中國銀保監(jiān)會召開專題會議釋放多項穩(wěn)實體措施的信號，包括對新市民等多個重點領(lǐng)域及薄弱環(huán)節(jié)的金融供給進一步增加和改善。

但從金融機構(gòu)的實踐看，信息不對稱已經(jīng)成了擺在金融機構(gòu)和新市民之間的“鴻溝”。信息不對稱引關(guān)注。

據(jù)中國人民銀行、銀保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。

星圖金融研究院研究認(rèn)為，盡管過去的種種不公正待遇已得到了極大改善，但新市民群體依然面臨著許多困難，首當(dāng)其沖的便是這個日益壯大的群體并沒有能夠獲得與之相匹配的金融服務(wù)。

李兵是一名跨省務(wù)工的新市民。他沒想到，現(xiàn)在要辦一張工資卡，單憑一張身份證到銀行辦理已經(jīng)行不通了。“銀行知道我是外地戶口后，還要求我提供單位開具的工作證明或者介紹信才可辦理，我當(dāng)時還挺氣憤，后來才知道是政策變了。”

事實上，自2020年10月以來，為嚴(yán)厲打擊違法販賣銀行卡，杜絕電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案的頻發(fā)，國務(wù)院在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動。此后，銀行對于外地流動人口新開賬戶的審核新增了工作證明、居住證明、單位介紹信等手續(xù)，該政策也給跨省務(wù)工農(nóng)民工在開卡時增添了一些環(huán)節(jié)。

作為新市民，李兵因信息不對稱而在銀行的“碰壁”并非個例。在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)控體系無法根據(jù)新市民的具體情況進行差異化篩選。中國銀行研究院研究員葉銀丹舉例道，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在為新市民提供金融服務(wù)的過程中，部分新市民沒有過去貸款記錄，沒有固定工作、收入證明等，屬于“征信白戶”。還有一些新市民在不了解的情況下，無意中有過不良征信記錄。此外，新市民客戶往往在城市扎根不久，個人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，難以滿足傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)險成本收益要求。

探究新市民難以獲得金融服務(wù)的原因，星圖金融研究院研究認(rèn)為，新市民群體大多采用靈活就業(yè)的方式，流動性較大，很多人沒有穩(wěn)定的工作崗位，并且工作內(nèi)容也頻繁變換，因此很難提供穩(wěn)定的收入證明，個人信用信息缺乏，授信更為困難。

完善新市民數(shù)據(jù)庫是關(guān)鍵

針對新市民的金融需求，葉銀丹表示，銀行機構(gòu)首先要轉(zhuǎn)變過去對新市民的老觀念老看法，摒棄偏見，將新市民視為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要新增長點，加大力度支持新市民在城市扎根，這也是銀行積極落實和服務(wù)國家共同富裕戰(zhàn)略的重要舉措。其次，要優(yōu)化內(nèi)部資源配置，通過設(shè)立專項額度、加大內(nèi)部激勵等措施，逐步提高新市民客戶占比，提升金融服務(wù)質(zhì)效。

如針對上述李兵的問題，交通銀行永州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，之前也遇到過。該負(fù)責(zé)人介紹，為解決跨省務(wù)工市民開卡難題，該行有針對性地推出了一系列優(yōu)化舉措，如針對審核所需的證明，指定專人對接，提升開戶效率;成立“營運人員+客戶經(jīng)理”上門開卡服務(wù)團隊;為農(nóng)民工做好一對一政策科普等。

另外，新市民普惠金融的關(guān)鍵在于打破信息不對稱，構(gòu)建并完善新市民數(shù)據(jù)庫。“金融機構(gòu)還要強化金融科技在服務(wù)新市民中的應(yīng)用，利用數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢建立并完善新市民數(shù)據(jù)庫，降低對抵質(zhì)押物的依賴，提高新市民金融服務(wù)的效率和風(fēng)險防范能力。”葉銀丹如是說。

從銀行層面看，郵儲銀行方面提到，該行將在銀行流水、社保、納稅等基礎(chǔ)上，探索更多的收入認(rèn)定方式，增加平臺類支付流水收入等多渠道認(rèn)定客戶收入還款能力。針對新市民在城市沒有固定資產(chǎn)這一普遍痛點，平安銀行在常規(guī)信貸流程的基礎(chǔ)上，增設(shè)了一些新的評估形式作為風(fēng)控補位，比如客戶微信、支付寶等常用賬戶流水來甄別其收入能力和還款能力。

中國銀行原行長、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈工作組組長李禮輝認(rèn)為，運用信息技術(shù)，對新市民群體的現(xiàn)狀、需求、收入水平等進行挖掘，建設(shè)完整良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和服務(wù)能力，不僅可以判別新市民群體當(dāng)下的狀況精準(zhǔn)提供急需的金融服務(wù)，甚至可以進一步預(yù)判相關(guān)新市民未來發(fā)展變化的趨勢，不僅做到為新市民的現(xiàn)在兜底，還能為未來鋪路。

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