帶病可投保的重疾險(xiǎn)首次落地。

一直以來，健康告知是保險(xiǎn)公司對重大疾病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保和風(fēng)控的重要環(huán)節(jié)，這一環(huán)節(jié)客觀上也擋住了不少非健康人群，使其難以獲得重疾保障。近日有新上市的一年期重疾險(xiǎn)，免除了健康告知環(huán)節(jié)，60歲以下人群都可以投保，投保門檻大大降低。對于這一創(chuàng)新產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)界出現(xiàn)了不同聲音。

那么，在打破重疾險(xiǎn)“行規(guī)”下有何創(chuàng)新之處?又存在哪些隱患和風(fēng)險(xiǎn)?

打破重疾險(xiǎn)“行規(guī)”

隨著亞健康人群數(shù)量不斷增多，以及健康險(xiǎn)市場走入發(fā)展深水區(qū)，覆蓋帶病人群的重疾險(xiǎn)成為消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司共同向往的方向。但由于經(jīng)驗(yàn)短缺、非標(biāo)體人群數(shù)據(jù)缺乏、長期可持續(xù)經(jīng)營困難等難題，一直讓潛在規(guī)模龐大的非標(biāo)體健康險(xiǎn)市場發(fā)展緩慢。另外，針對非標(biāo)體客戶復(fù)雜的體檢與人工核保手續(xù)，也將一些消費(fèi)者拒之門外。

2021年10月，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。但市場上常見的健康險(xiǎn)主要承保健康體人群，帶病體人群可投的產(chǎn)品，多聚焦于特定的幾個(gè)病種人群，或放寬部分投保條件。但是，健康體人群通常購買保險(xiǎn)的意愿較低，而帶病體人群對于保險(xiǎn)保障的需求卻更加迫切，一直處于未被有效覆蓋的狀態(tài)。

7月20日，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司與中華財(cái)險(xiǎn)、永安保險(xiǎn)聯(lián)合推出一款一年期重疾險(xiǎn)——水滴藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)。與市面上在售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品相比，水滴藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)投保時(shí)免除“健康告知”，同時(shí)不僅可保障健康體人群，帶病體人群也可投保。

據(jù)介紹，該重疾險(xiǎn)投保年齡從30天至60周歲，最高續(xù)保至80周歲，保障期間為1年，保障責(zé)任覆蓋了輕癥、中癥、重癥合計(jì)193種疾病，其中重癥首年最多賠兩次，擴(kuò)展責(zé)任還包括“ICU住院津貼、特定器官移植手術(shù)、ECMO治療”及異地轉(zhuǎn)診等多項(xiàng)保障責(zé)任。理賠方面，該重疾險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)與需要健康告知的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一致，均為賠付等待期后新罹患的、符合保險(xiǎn)條款約定的疾病。

費(fèi)用方面，以40歲男性為例，重疾保額15萬元，首年最多賠付兩次，年交保費(fèi)679元;以40歲女性為例，重疾保額30萬元，首年最多賠付兩次，年交保費(fèi)1452元。同樣以30萬保額計(jì)算，首年最多賠付兩次，一位58歲女性則需要年交保費(fèi)5655元。與長期重疾險(xiǎn)采取均衡費(fèi)率不同，短期重疾險(xiǎn)采取自然費(fèi)率，保費(fèi)隨年齡增長。

重疾險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展任重道遠(yuǎn)

隨著人們收入水平的上升和疾病預(yù)防意識(shí)的增強(qiáng)，重疾險(xiǎn)也逐漸普及。

上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融管理學(xué)院教授、保險(xiǎn)系主任郭振華指出，在重疾險(xiǎn)越來越普及的今天，市場競爭促進(jìn)了重疾險(xiǎn)百花齊放、責(zé)任豐富多樣、價(jià)格親民，消費(fèi)者受益的市場現(xiàn)狀。而這樣激烈的市場競爭也要求重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、不斷精進(jìn)，從而擁有更大的市場。

目前，各險(xiǎn)企都在努力簡化健康險(xiǎn)的投保流程，藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)則跨出更大一步。水滴公司總精算師滕輝表示，既然是針對帶病人群的一個(gè)保險(xiǎn)，何不把健康告知放開，讓所有的人都能投保，讓更多的人群進(jìn)入到池子之后形成一個(gè)良性循環(huán)。把健康告知取消，用戶的投保流程會(huì)非常順暢，從而也會(huì)吸引更多用戶來加入到這個(gè)群體。

與惠民保的存續(xù)邏輯相似，更多的群體加入可以起到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。

免除健康告知與放寬投保人群，該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)如何把控?水滴公司總精算師滕輝表示，要打造更普惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)到更多人包括帶病體人群，就要突破一些固有認(rèn)知。帶病體人群的承保風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)會(huì)相對高一些，但這是一個(gè)基數(shù)龐大的人群，我們可以通過擴(kuò)大承保人群，來分散和降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加強(qiáng)理賠端的科學(xué)核賠，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的范圍內(nèi)。

水滴公司合伙人冉偉表示，基于他們之前的數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)，新發(fā)疾病的風(fēng)險(xiǎn)與既往癥之間的關(guān)聯(lián)程度也并非想象中的深不可測，可以通過擴(kuò)大承保人群來分散和淡化相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)再加強(qiáng)理賠端的科學(xué)核賠風(fēng)險(xiǎn)。

但重疾險(xiǎn)的理賠風(fēng)險(xiǎn)依舊是全行業(yè)面臨的難題，新華保險(xiǎn)公司原董事長萬峰在《后重疾時(shí)代》中曾指出，我國重疾險(xiǎn)市場發(fā)展很快，但經(jīng)歷的時(shí)間卻很短。盡管保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)在逐步加強(qiáng)重疾險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累，但要對未來趨勢進(jìn)行合理預(yù)測和判斷，通常還需要結(jié)合其它數(shù)據(jù)，特別是與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)。這些公共衛(wèi)生數(shù)據(jù)，不僅保險(xiǎn)公司缺乏，整個(gè)行業(yè)也缺乏。

專家：是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)也有隱患

中華財(cái)險(xiǎn)副總裁兼北京分公司總經(jīng)理聶尚君表示，水滴藍(lán)海重疾險(xiǎn)是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，突破了以往僅健康體人群能投保重疾險(xiǎn)的“鐵門檻”，這是行業(yè)內(nèi)一次帶有開創(chuàng)性的嘗試，對互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)發(fā)展具有重要意義。

據(jù)了解，理賠方面，水滴藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)與需要健康告知的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一致，均為賠付等待期后新罹患的、符合保險(xiǎn)條款約定的疾病，不會(huì)因免除健康告知在理賠端更嚴(yán)苛。

對于免除健康告知的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)界產(chǎn)品精算人士既有積極評(píng)價(jià)，也有保守態(tài)度。其中，如何管控風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)共同關(guān)注點(diǎn)。業(yè)界也有不同的聲音。

業(yè)內(nèi)人士分析，該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是將“理賠核保化”，接近于一種理論模型，實(shí)操上有難度。如何界定新發(fā)疾病，如何證明并發(fā)癥之間的關(guān)聯(lián)?醫(yī)學(xué)上很難證明或者不會(huì)追根溯源病因，而保險(xiǎn)必須追根溯源，否則就要應(yīng)賠盡賠。

也有精算人士提出，既往癥免責(zé)一般是用在醫(yī)療險(xiǎn)中，重疾險(xiǎn)一般不用這種免責(zé)，水滴藍(lán)海系列重疾產(chǎn)品責(zé)免第10條為“被保險(xiǎn)人投保前已罹患的既往癥”，超過了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)的新重疾定義使用規(guī)范。

另一中型壽險(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這個(gè)重疾險(xiǎn)的設(shè)計(jì)有新意，對客戶“友好”。但相比于一般重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，對保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)更大，不過該重疾險(xiǎn)對保額有限制、費(fèi)率有考慮風(fēng)險(xiǎn)(價(jià)格相對更高)，希望雙贏。