當(dāng)前觀點：靈活就業(yè)人群養(yǎng)老利器：太平人壽“歲歲金生”，上線京東支付寶

2022-11-01 15:37:48來源：每日財報微信號

中國太平“歲歲金生”專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，有望成為各種靈活就業(yè)人員獲取“養(yǎng)老必備利器”。

文/每日財報張京

養(yǎng)老，之于每一個人而言都是大事，但就目前我國發(fā)展現(xiàn)狀來講，有近2億靈活就業(yè)人群，他們絕大多數(shù)面臨社會養(yǎng)老保障不健全的處境。

(資料圖片)

在為自己布局養(yǎng)老保險方面，靈活就業(yè)人群大體有兩個選擇：一是繳納靈活就業(yè)社保，繳納后可以享受和普通職工一樣的社保待遇，但費用偏高。二是繳納城鄉(xiāng)居民社保，這種方式適合收入不固定、預(yù)算不多的“大多數(shù)”，盡管費用低、靈活性強(qiáng)，但養(yǎng)老的待遇較差。

如何使這部分人群的痛點得以妥善解決？專屬商業(yè)養(yǎng)老保險或許是一個不錯的選擇。

近期，參與銀保監(jiān)會首批專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的太平人壽在支付寶和京東保險頻道均上線了“歲歲金生”專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，進(jìn)一步方便各種靈活就業(yè)人員獲取“養(yǎng)老必備利器”。

“靈活就業(yè)之光”——專屬商業(yè)養(yǎng)老保險

近年來，隨著知識經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)為代表的新興產(chǎn)業(yè)和平臺經(jīng)濟(jì)快速崛起，新興職業(yè)不斷涌現(xiàn)，新就業(yè)形態(tài)也廣泛發(fā)展。靈活就業(yè)、彈性工作、兼職兼業(yè)等工作方式日益盛行，這類人群逐漸成為勞動力市場中的主力軍。

但在實際生活中，由于各種因素，靈活就業(yè)人群的社會基本養(yǎng)老保險在很多方面存在問題，如參保率低、參保層次不高等方面，致使這一群體的社會保障權(quán)益沒有得到有效的保護(hù)。

當(dāng)然，監(jiān)管層面已經(jīng)注意到了此現(xiàn)象。去年5月，銀保監(jiān)會發(fā)布了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點通知，到今年3月1日試點區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍，同時，參與試點的險企擴(kuò)容至15家。

與一般的商業(yè)保險產(chǎn)品相比，專屬養(yǎng)老保險有明顯的兩大優(yōu)勢：1）繳費形式靈活，可以選擇一次性繳納、定期或不定期追加保費，方便投保人根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況決定。2）繳費時間機(jī)動，沒有社保要交足15年才能領(lǐng)取養(yǎng)老金的硬性要求，交了就一定可以領(lǐng)，還可以隨時停止，任意追加。專屬養(yǎng)老金的領(lǐng)取期為客戶60周歲之后，領(lǐng)取期不少于10年。

就需求層面而言，除了靈活就業(yè)人群，對于想加強(qiáng)養(yǎng)老保障、增厚養(yǎng)老金的人，專屬養(yǎng)老保險也是一個非常好的選擇。目前，國內(nèi)退休養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)中，基本養(yǎng)老保險的替代率僅有不到四成，遠(yuǎn)低于世界銀行70%的建議水平。因此，很多人亟需更多養(yǎng)老保險渠道的補充。

截至2022年6月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險吸引了不少人群投保，承保保單合計19.6萬件，累計保費達(dá)22.1億元，其中，新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保近3萬件。

對于遠(yuǎn)期發(fā)展，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生曾表示，個人養(yǎng)老金制度框架已出，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險有望納入這個框架，獲得稅收遞延等稅惠政策支持，提升專屬產(chǎn)品的吸引力。

“靈活就業(yè)之光”——專屬商業(yè)養(yǎng)老保險

憑借卓越的產(chǎn)品開發(fā)能力和投資實力，太平人壽作為首批試點單位之一，于今年8月下旬推出首款專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品——太平歲歲金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險（以下簡稱：歲歲金生）。

據(jù)了解，“歲歲金生”是一款以養(yǎng)老保障為目的的年金保險產(chǎn)品，采取“雙賬戶”管理模式，提供穩(wěn)健型(A 賬戶)、進(jìn)取型(B 賬戶)兩種不同計劃。

具體來講，A 賬戶專為風(fēng)險保守型客戶設(shè)計，B 賬戶在保證資金安全的基礎(chǔ)上，對多種資產(chǎn)進(jìn)行平衡配置。而且，兩個賬戶每年還可以在不收取費用的前提下，按規(guī)則進(jìn)行一次轉(zhuǎn)換。試想，在我們年輕時，投資市場表現(xiàn)好的時候可更多選擇B賬戶，迎接挑戰(zhàn)和較高收益；在內(nèi)心保守時更多選擇A賬戶，收獲穩(wěn)穩(wěn)地安心。

尤其要看到的是，對于A賬戶，歲歲金生提供保證利率為2%，這在資管新規(guī)的當(dāng)下實屬不易。更突出了歲歲金生相比股票基金、萬能險、分紅產(chǎn)品、投連險所具備的“保本優(yōu)勢”。此外，該產(chǎn)品去年B賬戶結(jié)算利率5.35%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)在保險公司普遍為了拉升收益而推薦的萬能險賬戶的4%左右的收益。

另外，該產(chǎn)品交費靈活，支持躉交保費、定期繳納保費和不定期追加保費，其中定期繳納還支持月交或年交，且提供身故或全殘等保障。滿 60 周歲領(lǐng)取的方式，也確保了養(yǎng)老金的專款專用。而相比傳統(tǒng)年金產(chǎn)品，歲歲年金可以隨交隨停，不必?fù)?dān)心保單失效。

值得注意的是，作為一款政策倡導(dǎo)的普惠型養(yǎng)老產(chǎn)品，歲歲金生門檻較低，月交200元即可上車，真正方便靈活就業(yè)人員輕松擁有屬于自己的養(yǎng)老保險；亦適合年輕人在不經(jīng)意間儲備一筆不菲的財富，積累出自己的幸福晚年。

透過太平人壽“歲歲金生”產(chǎn)品的推出，足以看出太平人壽對國家多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)的積極響應(yīng)，切實回應(yīng)百姓關(guān)切。

實力央企有保障

從屬性上講，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在政策呵護(hù)下，充分體現(xiàn)出了普惠性。

目前，太平人壽已經(jīng)在支付寶和京東平臺均上線了“歲歲金生”專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，方便消費者線上購買。

近些年在保險+互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展大潮中，太平人壽一直在不斷拓寬線上渠道，提升專業(yè)服務(wù)能力，就是想讓客戶獲得更加便捷、暢通的保險消費體驗。

當(dāng)然，任何一個保險產(chǎn)品背后的基石都應(yīng)是險企的實力底蘊。

太平人壽作為國內(nèi)中大型壽險企業(yè)之一、央企成員單位，公司財務(wù)穩(wěn)健，連續(xù)七年獲得惠譽國際“A+”（強(qiáng)勁）財務(wù)實力評級。同時，太平人壽一直秉承央企情懷，積極參加國家重大戰(zhàn)略實施，提升服務(wù)民生質(zhì)效，將“共享太平”的理念轉(zhuǎn)化為社會責(zé)任，推進(jìn)稅優(yōu)健康、稅延養(yǎng)老業(yè)務(wù)，參與教育醫(yī)療、健康環(huán)保、鄉(xiāng)村振興、災(zāi)害救助等公益項目，在贏得客戶、員工與社會支持的同時，提升品牌形象和企業(yè)聲譽。

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