元旦、春節(jié)以來，個(gè)別中小銀行以節(jié)日為宣傳點(diǎn)，借助“520”“1314”等數(shù)字推出相應(yīng)金額的存款送禮或抽獎(jiǎng)活動(dòng)，吸引儲(chǔ)戶存款。除常規(guī)的攬儲(chǔ)活動(dòng)外，一些銀行還借助節(jié)日順勢(shì)推廣手機(jī)銀行、掃碼支付等業(yè)務(wù)，以此拓展線上渠道的客戶群。商業(yè)銀行在新年期間推出營銷活動(dòng)，通常在每年12月至次年2月期間進(jìn)行，即所謂的“開門紅”活動(dòng)。對(duì)于不少銀行來說，“開門紅”是業(yè)務(wù)發(fā)展的黃金時(shí)間窗口。在個(gè)人業(yè)務(wù)方面，儲(chǔ)蓄存款歷來是各家銀行的“必爭之地”。

尤其是此前2021年發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》之后，金融機(jī)構(gòu)與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)倒流合作的范圍進(jìn)一步收窄，因此民營銀行在拉存款方面的壓力更大。出于合規(guī)操作的考量，民營銀行轉(zhuǎn)為依靠自身資源稟賦，通過自營渠道來開展存款業(yè)務(wù)。

眾所周知，存款是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)，沒有存款或存款不足就無法為客戶提供相應(yīng)的信貸資源。因此，銀行都十分重視儲(chǔ)戶，通過多種方式來吸引儲(chǔ)戶到本行存款。目前來看，一些中小銀行受網(wǎng)點(diǎn)少、科技手段相對(duì)落后等限制，以及產(chǎn)品創(chuàng)新不夠、客戶黏性不高等因素影響，導(dǎo)致存款來源不足問題較為突出，不僅制約了銀行自身發(fā)展，也在一定程度上影響了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持能力。因此，有關(guān)銀行加大攬儲(chǔ)力度，獲取更多可用資金，增強(qiáng)自身資金實(shí)力，在情理之中。

不過，有的銀行通過贈(zèng)禮品等進(jìn)行“花式攬儲(chǔ)”，涉嫌違規(guī)。2018年6月，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行在聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范吸收存款行為，不得采取通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。毫無疑問，“存款送禮”違反了上述監(jiān)管規(guī)定，破壞了正常的存款市場(chǎng)競(jìng)爭秩序。

不僅如此，此類行為還加大了銀行負(fù)債成本，難免傳導(dǎo)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款利率。在當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴問題仍較突出的情況下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本抬高，顯然不利于經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。同時(shí)，此種行為也極易導(dǎo)致存款的非正常“搬家”、加大存款波動(dòng)，給中小銀行的經(jīng)營帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。

對(duì)于此類涉嫌違規(guī)攬儲(chǔ)的行為，應(yīng)及時(shí)糾正。各銀行機(jī)構(gòu)在攬儲(chǔ)等業(yè)務(wù)經(jīng)營中應(yīng)加強(qiáng)自律，增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營意識(shí)，培育合規(guī)文化，并加強(qiáng)員工教育，禁止采取贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段進(jìn)行“花式攬儲(chǔ)”，不搞“噱頭”營銷，杜絕在攬儲(chǔ)上打政策“擦邊球”。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步完善員工績效考核辦法，不得設(shè)立存款單項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，強(qiáng)化存款日均貢獻(xiàn)考核，從根源上約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為，通過改善服務(wù)手段、提高服務(wù)質(zhì)量來吸引客戶。

與此同時(shí)，監(jiān)管部門也要鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等進(jìn)行合理競(jìng)爭，引導(dǎo)中小銀行最大限度地降低負(fù)債成本，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)攬儲(chǔ)中出現(xiàn)的違規(guī)行為，要采取有力措施及時(shí)制止和糾正。對(duì)于嚴(yán)重違反監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行惡意競(jìng)爭甚至屢查屢犯的銀行機(jī)構(gòu)，依法予以處罰和問責(zé)，以維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭秩序。(李鳳文)