作為一款一般性存款類產(chǎn)品，大額存單自2015年6月問(wèn)世以來(lái)，一直以其利率較高、靈活計(jì)息和可轉(zhuǎn)讓等特征頗受投資者青睞，滿足了有大額資金長(zhǎng)期閑置不用，但又不愿承擔(dān)理財(cái)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)人群的需求。融360數(shù)字科技研究院最新數(shù)據(jù)顯示，2021年9月，銀行大額存單發(fā)行數(shù)量為406只，環(huán)比增長(zhǎng)10.63%，同比下降4.47%。該機(jī)構(gòu)分析師劉銀平預(yù)計(jì)，大額存單整體發(fā)行規(guī)模將保持平穩(wěn)，利率水平雖會(huì)下跌，但跌幅較為有限。

3年期大額存單利率降幅明顯

大額存單有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年期共9個(gè)品種。其中，3年期大額存單因其較為明顯的利率優(yōu)勢(shì)一直最受零售儲(chǔ)戶青睞，數(shù)量占比也一直最高。但據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，3年期大額存單的發(fā)行數(shù)量自今年7月份以來(lái)一直維持在30%左右的低位。

“過(guò)去銀行針對(duì)不同門檻的3年期大額存單設(shè)置不同的利率，但存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整以來(lái)，銀行不再針對(duì)不同門檻設(shè)置不同利率，3年期大額存單利率大幅下降，導(dǎo)致3年期大額存單發(fā)行數(shù)量減少。”劉銀平分析道。

統(tǒng)計(jì)顯示，自6月21日存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整以來(lái)，銀行大額存單短期利率上漲、長(zhǎng)期利率下跌，其中3年期利率跌幅最大。

數(shù)據(jù)顯示，2021年9月，銀行1年期、3年期大額存單發(fā)行數(shù)量分別為81只、120只，占比分別為19.95%、29.56%。其中，2021年9月新發(fā)的大額 存 單 ，3個(gè) 月 期 平 均 利 率 為1.826%，6個(gè) 月 期 平 均 利 率 為2.041%，1年期平均利率為2.28%，2年期平均利率為2.89%，3年期平均利率為3.522%，5年期平均利率為3.942%。和8月份相比，除2年期大額存單平均利率環(huán)比上漲0.4BP，其它期限平均利率均環(huán)比下跌，不過(guò)整體降幅不大。

地方性小型銀行攬儲(chǔ)難度加大

一般來(lái)說(shuō)，銀行在年初時(shí)發(fā)行的大額存單數(shù)量較高，此后會(huì)逐漸下降。今年6月21日，存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整，銀行隨機(jī)調(diào)整大額存單利率，當(dāng)月發(fā)行量有所增加，但此后三個(gè)月發(fā)行量維持低位。

從不同類型銀行來(lái)看，新的存款利率報(bào)價(jià)機(jī)制下，國(guó)有銀行大額存單加點(diǎn)上限較低，只有60BP，而其他銀行的加點(diǎn)上限為80BP，所以，國(guó)有銀行各期限大額存單平均利率均要明顯低于其他幾類銀行。與此同時(shí)，由于各大銀行大額存單利率趨于一致，很多銀行執(zhí)行上限標(biāo)準(zhǔn)，股份制銀行一改此前大額存單平均利率低于地方性銀行的狀況，目前的利率水平與地方性銀行水平基本相當(dāng)。

據(jù)悉，在利率相同的情況下，由于儲(chǔ)戶更傾向于購(gòu)買大中型銀行的大額存單，導(dǎo)致地方性小型銀行攬儲(chǔ)難度有所加大。

另?yè)?jù)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，今年上半年金融機(jī)構(gòu)發(fā)行大額存單3.3萬(wàn)期，發(fā)行總量為6.2萬(wàn)億元，同比增加0.2萬(wàn)億元，總體較為平穩(wěn)。劉銀平預(yù)計(jì)年底前大額存單發(fā)行期數(shù)或有所減少，但發(fā)行規(guī)模預(yù)計(jì)將保持平穩(wěn)，利率水平也已基本調(diào)整到位，接下來(lái)或會(huì)繼續(xù)小幅下跌，但跌幅也較為有限。(趙琦薇)