在金融服務(wù)線上化較為普及的今天，人們對銀行物理網(wǎng)點的依賴度逐漸減弱，銀行網(wǎng)點到店客流量不斷下降。這是否意味著銀行業(yè)務(wù)的收縮?在此背景下，銀行在網(wǎng)點升級方面有哪些創(chuàng)新，未來銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型會成何種形態(tài)?

靈動的游魚、琳瑯的水晶裝飾、大量的書卷和藝術(shù)裝飾物……讓整體空間形成了濃郁的人文氛圍，也許你難以想象，這僅是一個銀行的線下網(wǎng)點。同時，這也是銀行特色網(wǎng)點打造的縮影。

事實上，在銀行升級打造特色網(wǎng)點的背后，是人們在日常生活中對銀行網(wǎng)點的依賴性逐漸降低。根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)的金融許可證機(jī)構(gòu)退出列表，據(jù)不完全統(tǒng)計，在2022年商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出列表中，截至7月18日，合計有1078個銀行網(wǎng)點終止?fàn)I業(yè)。

特色網(wǎng)點盡顯“科技范”

線上金融服務(wù)常態(tài)化的今天，物理網(wǎng)點作為銀行曾經(jīng)的主要獲客渠道，其以往的線下獲客模式已不再適用。銀行業(yè)務(wù)發(fā)展邏輯，包括產(chǎn)品、服務(wù)和組織流程等各方面正在加速重構(gòu)。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，綜合來看，在主題場景方面，社區(qū)生活、普惠金融與零售消費是銀行網(wǎng)點重點發(fā)力改造方向。同時，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型重心從“智能運營+渠道協(xié)同”向“主題場景+生態(tài)營銷”傾斜。

以工商銀行北京金融街智慧銀行旗艦店為例，某種程度上來說，這里也是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的一個縮影。這家銀行網(wǎng)點的工作人員極少，取而代之的是智能機(jī)器人來提供接待和咨詢服務(wù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)點的設(shè)備大多為智能設(shè)備，包括遠(yuǎn)程協(xié)同智能柜員機(jī)、大額現(xiàn)金智能柜員機(jī)、實時制卡智能柜員機(jī)等，可以分別提供客戶新申請信用卡“立等可取”、不同票面大額現(xiàn)金處理、遠(yuǎn)程坐席協(xié)同、現(xiàn)金實物訂單化預(yù)約自取等服務(wù)。

近年來，全國各地多家銀行均在嘗試特色網(wǎng)點的創(chuàng)新打造。比如，2021年，民生銀行寧波分行打造“甬助老”特色網(wǎng)點;2022年1月份，郵儲銀行在成都市打造了一家“交子”主題網(wǎng)點;2022年2月份，建設(shè)銀行在長沙市打造了家居主題特色網(wǎng)點，積極構(gòu)建“家生活金融生態(tài)圈”等等。

近日，畢馬威聯(lián)合京東云共同發(fā)布《智慧網(wǎng)點與數(shù)字化營銷運營白皮書》，通過對16家銀行共50家省級分行的問卷調(diào)研反饋梳理分析顯示，94%的被調(diào)研分行表示已開展網(wǎng)點數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時，越來越多銀行開始進(jìn)行主題場景網(wǎng)點建設(shè)與網(wǎng)點生態(tài)營銷，分別有80%和86%的被調(diào)研分行已經(jīng)開始著手落實相應(yīng)的轉(zhuǎn)型舉措。

“目前，銀行特色網(wǎng)點大多在推進(jìn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型，提高設(shè)備的智能化水平，提升客戶自助處理業(yè)務(wù)的能力。”浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林表示。

區(qū)域性銀行新設(shè)網(wǎng)點數(shù)量有所增加

根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)的金融許可證機(jī)構(gòu)退出列表，據(jù)不完全統(tǒng)計，在2022年商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出列表中，截至7月18日，合計有1078個銀行網(wǎng)點終止?fàn)I業(yè)。

線下網(wǎng)點運營成本較高、金融服務(wù)線上化、中小銀行業(yè)務(wù)重組縮小網(wǎng)點都是銀行營業(yè)網(wǎng)點退出的重要原因。

“網(wǎng)點密度減少是行業(yè)大勢所趨，由于銀行的基本盤還是在線下，各種個性化金融服務(wù)依然需要網(wǎng)點柜員，所以網(wǎng)點并不會消失。同時，隨著網(wǎng)點的縮減，單一網(wǎng)點承載的業(yè)務(wù)可能會有所增加，因此將金融業(yè)務(wù)與科技進(jìn)行融合，為網(wǎng)點注入科技元素，提升服務(wù)質(zhì)效成為很多銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型方向。”盤和林表示。

值得注意的是，雖然網(wǎng)點總量逐年下滑，但部分區(qū)域性銀行表示新設(shè)網(wǎng)點數(shù)量有所增加。

例如，江南農(nóng)商行將網(wǎng)點向農(nóng)村普惠金融服務(wù)點升級，通過基礎(chǔ)業(yè)務(wù)升級，投放新型助農(nóng)終端的方式，利用社交生態(tài)貼近農(nóng)村居民，通過宣傳教育進(jìn)一步延伸金融服務(wù)。

平安銀行打造了“網(wǎng)點三公里”商戶生態(tài)建設(shè)，將銀行業(yè)務(wù)嵌入到消費等場景中，通過支付優(yōu)惠、積分權(quán)益等與周邊商戶開展合作。2021年網(wǎng)點生態(tài)累計沉淀私域流量上千萬，新獲客超40萬戶。

在社區(qū)團(tuán)購場景中，民生銀行總行與京東云基于社區(qū)網(wǎng)點展開合作，由網(wǎng)點客戶經(jīng)理擔(dān)任拼團(tuán)團(tuán)長，將京喜拼拼上的商品分享至微信用戶群，用戶拼團(tuán)成功后，網(wǎng)點收到京喜的傭金并用來舉辦營銷活動回饋客戶，以此吸引周邊居民到店，同時提升存量客戶粘性。

在住房租賃領(lǐng)域，建設(shè)銀行推動住房租賃網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，打造住房租賃金融中心，作為其租賃服務(wù)平臺的組成部分，為社區(qū)客群提供租賃綜合金融服務(wù)。

網(wǎng)點發(fā)展空間巨大

今年1月，央行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》規(guī)定了中國金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展目標(biāo)、重點任務(wù)等，明確了深化金融服務(wù)智慧再造，搭建多元融通的服務(wù)渠道，著力打造無障礙服務(wù)體系，為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數(shù)字金融服務(wù)。

同一時期銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，要求銀行大力推進(jìn)個人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建設(shè)數(shù)字化運營服務(wù)體系，構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)。

中關(guān)村科金AI智能視頻與RPA事業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，在數(shù)字化浪潮的沖擊下，銀行實體網(wǎng)點的收縮趨勢肉眼可見，但這并不意味著銀行業(yè)務(wù)的收縮。在此背景下，將會加速銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，一方面，借助數(shù)字化的方式為客戶提供多樣化的業(yè)務(wù)辦理渠道，以適應(yīng)更加激烈的市場競爭;另一方面，加快科技應(yīng)用，充分利用人工智能、5G通信等前沿科技，進(jìn)行網(wǎng)點數(shù)智化改造，以滿足用戶多樣化的服務(wù)需求。

未來銀行網(wǎng)點會轉(zhuǎn)型成何種形態(tài)，給人們留下了廣闊的想象空間。“未來網(wǎng)點一定是數(shù)字化、智能化的，集銀行科技能力和金融專業(yè)能力于一體，通過前沿的人工智能、5G通信等技術(shù)，以智慧網(wǎng)廳的形式呈現(xiàn)，讓用戶在感受銀行金融專業(yè)能力的同時，享受科技帶來的便利。此外，打造社區(qū)生態(tài)聯(lián)盟也是未來網(wǎng)點的重要方向之一。”上述負(fù)責(zé)人表示。

盤和林建議，“未來銀行網(wǎng)點還可以嘗試向消費零售領(lǐng)域轉(zhuǎn)型，同時做定制化金融服務(wù)網(wǎng)點，以大型客戶、社交網(wǎng)絡(luò)等方式開拓業(yè)務(wù)。”(李冰)