未來，數(shù)字信貸或?qū)⑿纬伞八C”與“自證”相結(jié)合的運作模式。

隨著人工智能技術(shù)蓬勃發(fā)展，越來越多金融機構(gòu)正積極引入人機交互信貸科技，進一步解決小微數(shù)字信貸的新挑戰(zhàn)。

“事實上，小微數(shù)字信貸一直存在著不可能三角現(xiàn)象，即覆蓋率、服務(wù)深度與便利性難以兼容。”一位金融機構(gòu)IT部主管向記者透露。目前，眾多銀行機構(gòu)只能借助數(shù)字信貸解決小微信貸覆蓋率不足與便捷性不高問題，卻難以解決服務(wù)深度問題——即滿足小微企業(yè)日益增長的信貸額度需求。

(資料圖片)

這背后，是以往數(shù)字信貸主要側(cè)重解決小微信貸的“有沒有”與“快不快”，未能有效解決小微信貸的“夠不夠”。

記者獲悉，這驅(qū)動越來越多金融機構(gòu)引入人機交互信貸科技，嘗試解決上述“不可能三角”現(xiàn)象。

具體而言，小微企業(yè)通過人機交互信貸科技系統(tǒng)，向金融機構(gòu)主動提交大量非標準化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息（包括合同、發(fā)票、貨運單、庫存照片、店鋪門頭照片等），進一步證明自身的資產(chǎn)狀況與運營能力，從而向金融機構(gòu)申請并獲取更高的信貸額度。

“這意味著在人機交互信貸科技環(huán)境下，小微數(shù)字信貸的運作模式正從他證轉(zhuǎn)變成自證。”上述金融機構(gòu)IT部主管向記者指出。目前，歐美與中國金融機構(gòu)都在積極嘗試這種全新的數(shù)字信貸方式，但兩者的業(yè)務(wù)側(cè)重點有所差別，比如歐美金融科技機構(gòu)主要借助人機交互技術(shù)，引導(dǎo)大型金融機構(gòu)向小微企業(yè)提供更多增信措施，以便后者向其他信貸機構(gòu)獲取更高信貸額度；國內(nèi)網(wǎng)商銀行等金融機構(gòu)則側(cè)重將大量非結(jié)構(gòu)化、非標準化的小微企業(yè)數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化成可識別驗證的新型信用資產(chǎn)，進一步完善小微企業(yè)運營狀況與畫像特征，自主提高面向小微企業(yè)的信貸授信額度。

網(wǎng)商銀行首席風(fēng)險官孫曉冬向記者表示，以往小微數(shù)字信貸之所以沒能解決服務(wù)深度問題，一個重要原因是金融機構(gòu)對小微商家的畫像刻畫得不夠完整。比如眾多金融機構(gòu)可以識別小微企業(yè)的征信、工商、稅務(wù)、移動支付流水、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營行為等標準化結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，但其他個性化數(shù)據(jù)信息尚未被數(shù)字化與被識別，人機交互信貸科技就恰恰解決了這些個性化數(shù)據(jù)信息的轉(zhuǎn)化問題，助力小微商家的畫像更加完整，令金融機構(gòu)更加敢貸愿貸能貸會貸。

他表示，經(jīng)歷過去半年的試運行，逾200萬小微商戶通過網(wǎng)商銀行基于人機交互信貸科技的百靈系統(tǒng)，成功提高了信貸額度。

在多位業(yè)內(nèi)人士看來，人機交互信貸科技要實現(xiàn)更大范疇的應(yīng)用普及，還需解決兩大瓶頸，一是如何通過大規(guī)模圖計算的行業(yè)知識圖譜科技，將更多行業(yè)小微企業(yè)的非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)信息（比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等），成功轉(zhuǎn)化為可識別驗真的信用資產(chǎn)；二是充分借助多維度驗真與多模態(tài)識別等技術(shù)，防止這類非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)信息被偽造篡改，進一步降低信貸風(fēng)險。

人機交互信貸科技征途

調(diào)研顯示，隨著國內(nèi)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，逾51%小微商家期待更高的信貸額度。

但與此同時，眾多金融機構(gòu)受制于小微企業(yè)數(shù)據(jù)信息不夠豐富與用戶畫像不夠完善，基于自身風(fēng)控條件而無法提供更多信貸支持。

“這也是小微數(shù)字信貸在經(jīng)歷多年發(fā)展后，正面臨的新瓶頸。”上述金融機構(gòu)IT部主管向記者指出。具體而言，以往小微數(shù)字信貸主要聚焦解決小微信貸“有沒有”與“快不快”，卻未能解決小微信貸“夠不夠”。

近年，越來越多全球金融機構(gòu)開始嘗試引入人機交互信貸科技，破解小微數(shù)字信貸便捷性、服務(wù)深度與覆蓋面難以兼顧的問題。其業(yè)務(wù)邏輯是通過基于大規(guī)模圖計算的行業(yè)知識圖譜等技術(shù)，將小微信貸的審核邏輯從“他證”變成“自證”，即小微企業(yè)主動提供合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等照片信息，從而證明自身的經(jīng)營能力與資產(chǎn)實力，令金融機構(gòu)敢于提供更高信貸額度，解決他們的實際經(jīng)營需求。

“事實上，每個小微企業(yè)主都有可以證明自己經(jīng)營實力和經(jīng)營穩(wěn)定性的個性化數(shù)據(jù)信息，比如合同、發(fā)票、資金流水、店面、存貨等，但這些數(shù)據(jù)信息種類繁多且五花八門，甚至沒有聯(lián)網(wǎng)且無法被識別。我們要做的，就是通過人機交互信貸科技，將這些個性化數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化成可識別驗真的信用資產(chǎn)，進一步完善金融機構(gòu)對小微客群畫像的刻畫，讓前者擁有更多維度數(shù)據(jù)，提升面向小微企業(yè)的信貸授信額度。”孫曉冬向記者透露。目前，人機交互信貸科技已在國內(nèi)餐飲、貨運等領(lǐng)域得到應(yīng)用，比如小型貨運公司通過上傳貨車照片、道路運輸證、貨運合同發(fā)票等個性化信息數(shù)據(jù)，經(jīng)人機交互信貸科技審核后就有機會獲取更高的授信額度，在業(yè)務(wù)旺季期間租賃更多貨車實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長。

孫曉冬表示，當(dāng)前網(wǎng)商銀行基于人機交互信貸科技的百靈系統(tǒng)已支持合同、發(fā)票、營業(yè)執(zhí)照等26種憑證，還包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等逾400種細粒度物體的精準識別，且通過多尺度摩爾紋算法等驗真技術(shù)確保信息數(shù)據(jù)真實有效，令眾多小微企業(yè)通過相關(guān)“自證”操作，實現(xiàn)3萬-10萬元的信貸額度提升。

多位金融機構(gòu)IT部門人士向記者透露，如何將更多非標準化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息納入人機交互信貸科技并轉(zhuǎn)化成更豐富的可識別驗真信用資產(chǎn)，正成為眾多金融機構(gòu)打破小微數(shù)字信貸服務(wù)深度不足瓶頸的突破口。但這需要金融機構(gòu)構(gòu)建基于海量數(shù)據(jù)(603138)的動態(tài)企業(yè)圖譜和行業(yè)圖譜，一方面將行業(yè)經(jīng)營周期、資產(chǎn)構(gòu)成、上下游邏輯悉數(shù)納入風(fēng)控評估模型，另一方面需持續(xù)加強與行業(yè)專家合作，將他們對行業(yè)的經(jīng)驗和判斷轉(zhuǎn)化成風(fēng)控知識庫信息，令人機交互信貸科技能迅速響應(yīng)各行各業(yè)的最新發(fā)展趨勢，進一步優(yōu)化自身風(fēng)控效率。

破解數(shù)據(jù)識別與真?zhèn)悟炞C兩大瓶頸

一位國內(nèi)金融科技平臺技術(shù)研發(fā)總監(jiān)向記者表示，在人機交互信貸科技研發(fā)過程，最讓他們傷腦筋的是兩大因素，一是如何將更多非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化成可識別驗真的信貸資產(chǎn)，進一步完善小微企業(yè)的畫像與經(jīng)營狀況；二是如何防范數(shù)據(jù)信息偽造篡改行為。

“這背后，是我們在搭建感知、認知、交互、決策四大智能技術(shù)同時，需融入更先進的多模態(tài)識別與多維度驗真技術(shù)。”他指出。以小微企業(yè)上傳的合同照片為例，它可能包含印刷文字、表格、手寫體簽名、公司印章等不同形式信息，人機交互信貸科技要準確識別合同上的上述信息，至少需要三種多模態(tài)感知技術(shù)，且各項技術(shù)均達到極高準確率；此外，人機交互信貸科技還需引入各類交叉驗證技術(shù)，盡可能防范數(shù)據(jù)篡改、翻拍等問題。

在他看來，要做好這些工作，人機交互信貸科技還需構(gòu)建基于海量數(shù)據(jù)的動態(tài)企業(yè)圖譜與行業(yè)圖譜，能迅速驗證企業(yè)遞交的個性化數(shù)據(jù)信息是否符合行業(yè)經(jīng)營周期、資產(chǎn)構(gòu)成與上下游業(yè)務(wù)邏輯等；此外，金融機構(gòu)還需與行業(yè)專家保持密切溝通，將后者對行業(yè)的經(jīng)驗與判斷轉(zhuǎn)化成風(fēng)控知識庫，令人機交互信貸科技更深入地了解行業(yè)，精準理解企業(yè)個性化數(shù)據(jù)信息背后的意義。

“事實上，正確識別僅僅是第一步，關(guān)鍵在于理解這些數(shù)據(jù)信息背后的含義，令人機交互信貸科技更具認知智能。”他強調(diào)說。

記者獲悉，盡管境內(nèi)外眾多金融機構(gòu)紛紛試水人機交互信貸科技，但它能否滿足眾多小微企業(yè)的信貸提額需求，仍存在較多變數(shù)。

一位美國金融科技平臺風(fēng)控部門人士向記者透露，在主動提供合同、發(fā)票、貨運單、店鋪門頭與庫存等照片信息的小微企業(yè)里，約50%最終獲得信貸提額。另外50%小微企業(yè)之所以未能成功，一方面是人機交互信貸科技無法將它們的個性化數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化成可識別驗真的信貸資產(chǎn)，另一方面則是風(fēng)控系統(tǒng)擔(dān)心個別數(shù)據(jù)可能存在偽造篡改問題。

孫曉冬告訴記者，目前網(wǎng)商銀行也在積極試水通過機器人與小微企業(yè)主開展“交互溝通”，從而更精準了解后者最新經(jīng)營狀況與資金需求。

“與傳統(tǒng)客服機器人相對固定的溝通流程不同，人機交互信貸科技所使用的機器人不但需了解小微企業(yè)主的具體信貸資金用途與經(jīng)營狀況，實時推介合適的信貸提額方案，還要引導(dǎo)他們提供行之有效的行業(yè)、業(yè)務(wù)資金流水、進貨出貨關(guān)系等補充信息，并對這些上傳憑證照片進行校驗。”他告訴記者。在實踐過程，鑒于小微企業(yè)主未必準備齊全資料，機器人不會督促他們迅速上傳需補充的業(yè)務(wù)信息，而是允許小微企業(yè)主在72小時內(nèi)“遞交”即可，但這要求機器人需牢記此前的交互溝通信息，進一步提升信貸提額審核效率與客戶體驗。

在孫曉冬看來，人機交互信貸科技面世的另一大價值，是小微企業(yè)主可以掌握自身信息數(shù)據(jù)的“主動權(quán)”。隨著《個人信息保護法》、《數(shù)據(jù)安全法》、《征信業(yè)管理辦法》等政策陸續(xù)出臺，業(yè)界日益注重對小微客群的信息保護。因此在網(wǎng)商銀行基于人機交互信貸科技打造的百靈系統(tǒng)里，小微企業(yè)主可以基于自身需求，選擇性地提交個性化數(shù)據(jù)信息，令整個交互過程可感知、可選擇、可管理。

在多位業(yè)內(nèi)人士看來，隨著人機交互信貸科技的面世，數(shù)字信貸的運作模式正發(fā)生巨大變化——以往，數(shù)字信貸都在探索“他證”模式，即在小微企業(yè)授權(quán)后，金融機構(gòu)從其他渠道獲取他們各類數(shù)據(jù)信息，作為信貸授信的審核基礎(chǔ)；未來，數(shù)字信貸或?qū)⑿纬伞八C”與“自證”相結(jié)合的運作模式，即小微企業(yè)主自己提供個性化的數(shù)據(jù)信息，向金融機構(gòu)申請自己所需的信貸額度，而金融機構(gòu)基于這些個性化數(shù)據(jù)信息的驗證分析，給予更高的信貸額度。

（作者：陳植 編輯：曾芳）