近日，浙江杭州一家公司給員工投保反詐保險(xiǎn)的消息登上微博熱搜。電信詐騙險(xiǎn)都保障些什么?它為何會(huì)成為員工的新福利?被保險(xiǎn)人被騙的錢保險(xiǎn)公司全都能賠嗎?就此，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者進(jìn)行了調(diào)查。

多家險(xiǎn)企推出反詐險(xiǎn)

據(jù)了解，電信詐騙險(xiǎn)并不是新事物。早在2016年，眾安保險(xiǎn)就推出了國(guó)內(nèi)首款電信詐騙險(xiǎn)，小米手機(jī)用戶成為首批被保障用戶。用戶投保后，在接到詐騙電話或短信時(shí)會(huì)由手機(jī)自動(dòng)辨別相關(guān)號(hào)碼，收到安全提醒。如因未收到安全提醒，導(dǎo)致用戶遭遇電信詐騙，眾安保險(xiǎn)將對(duì)其產(chǎn)生的損失給予最高1萬元的賠付。此后，眾安保險(xiǎn)對(duì)這款保險(xiǎn)進(jìn)行了全面升級(jí)，面向所有用戶開放。

5月8日，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者在某中介平臺(tái)看到，目前在售的眾安通訊網(wǎng)絡(luò)安全財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)分別是7.99元、29.9元和49.99元，對(duì)應(yīng)保額分別是1萬元、5萬元和10萬元。

今年3月，陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)推出了電信詐騙個(gè)人賬戶資金損失保險(xiǎn)，一年保費(fèi)7.9元可保1萬元額度，28.8元?jiǎng)t可保5萬元。據(jù)介紹，該產(chǎn)品上線僅一周時(shí)間，投保人數(shù)便超過10萬人。

除了面向個(gè)人銷售的產(chǎn)品，一些險(xiǎn)企還和政府部門合作推出相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)。今年4月，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)山西省分公司與山西省太原市反詐騙中心共同推出太原市首個(gè)“反欺詐責(zé)任保險(xiǎn)”，打造“你轉(zhuǎn)款、我把關(guān)，把關(guān)被騙、保險(xiǎn)理賠”的反詐防詐模式。去年6月，寧夏銀川市公安局、工行寧夏分行、太保財(cái)險(xiǎn)寧夏分公司聯(lián)合推出了反詐責(zé)任保險(xiǎn)。

降低用戶被騙風(fēng)險(xiǎn)

險(xiǎn)企接連推出反詐保險(xiǎn)，針對(duì)的是全社會(huì)共同打擊的電信詐騙。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的普及和智能技術(shù)的不斷發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙呈現(xiàn)出案件高發(fā)的態(tài)勢(shì)，并異化出不同的技術(shù)形式，讓防范和打擊治理工作變得越來越復(fù)雜。

公安部今年3月發(fā)布的消息顯示，2021年，公安機(jī)關(guān)共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件44.1萬余起，抓獲違法犯罪嫌疑人69萬余名，打掉涉“兩卡”(手機(jī)卡、銀行卡)違法犯罪團(tuán)伙3.9萬個(gè)，追繳返還民眾被騙資金120億元。

針對(duì)詐騙分子作案手法不斷翻新的情況，公安部會(huì)同中央網(wǎng)信辦、工信部、人民銀行等部門，開創(chuàng)性地開展技術(shù)攔截、精準(zhǔn)勸阻等工作。數(shù)據(jù)顯示，2021年國(guó)家反詐中心共攔截詐騙電話15.5億次、詐騙短信17.6億條，緊急止付涉案資金3200余億元，成功避免2800萬名群眾受騙。

針對(duì)杭州公司為員工投保電信詐騙險(xiǎn)，不少微博網(wǎng)友在熱搜評(píng)論中流露出羨慕之情。有網(wǎng)友表示，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)詐騙太多了，防不勝防，買份保險(xiǎn)很有必要。也有網(wǎng)友表示，平時(shí)不在家人身邊，電信詐騙險(xiǎn)可以為家里長(zhǎng)輩增添一份守護(hù)。

免責(zé)條款要看清

《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者仔細(xì)閱讀反詐保險(xiǎn)產(chǎn)品條款后發(fā)現(xiàn)，并不是遭遇電信詐騙一旦受損就能獲賠。

據(jù)了解，反詐責(zé)任保險(xiǎn)主要承保的是因反詐中心原因?qū)е碌馁Y金損失。以國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品為例，轄區(qū)群眾遭遇電信網(wǎng)絡(luò)詐騙時(shí)，如果轉(zhuǎn)款前向反詐中心電話或當(dāng)面咨詢，咨詢內(nèi)容經(jīng)太原市反詐騙中心把關(guān)并出具“同意轉(zhuǎn)款”報(bào)告，造成群眾經(jīng)濟(jì)損失的，則由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)全額賠償。全年理賠額度為，太原市范圍內(nèi)5000萬元，單筆上限200萬元。如果經(jīng)把關(guān)不建議轉(zhuǎn)款，市民仍一意孤行造成被騙后果的，則不在理賠范疇內(nèi)。

與反詐責(zé)任保險(xiǎn)保障范圍大、單筆賠償額度高不同，個(gè)人投保的電信詐騙險(xiǎn)最高賠償不超過10萬元，保障范圍也有很多限制。

例如，陽光財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品明確，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭受通信網(wǎng)絡(luò)詐騙導(dǎo)致其個(gè)人賬戶內(nèi)的資金發(fā)生損失，經(jīng)公安機(jī)關(guān)部門立案且在30天內(nèi)仍未追回該損失的，則按照保險(xiǎn)合同約定賠償被保險(xiǎn)人所遭受的直接經(jīng)濟(jì)損失。記者查閱具體保險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品附帶有16項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任免除條款：如因主觀故意、網(wǎng)絡(luò)婚戀交友、網(wǎng)絡(luò)刷單返利、黃賭毒等行為造成的資金損失，在非法金融APP理財(cái)、借貸等產(chǎn)生的損失，不在保障范圍內(nèi)。此外，投保后還有7天的等待期。

眾安保險(xiǎn)的產(chǎn)品有10項(xiàng)免責(zé)條款，如手機(jī)短信、電話已提示詐騙風(fēng)險(xiǎn)，但仍進(jìn)行操作或轉(zhuǎn)款的，因借貸、投資理財(cái)造成資金損失等情形。該產(chǎn)品還設(shè)有3000元的免賠額，單次賠付比例為70%。

資深保險(xiǎn)精算師徐昱琛在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，目前，電信詐騙險(xiǎn)產(chǎn)品不多，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在定價(jià)、風(fēng)控上較難把握。免賠額、賠付比例和賠付范圍的設(shè)置，使產(chǎn)品具有更強(qiáng)的可持續(xù)性和穩(wěn)定性，不會(huì)“賠穿”。反詐責(zé)任保險(xiǎn)賠付的賠付條件是，先向反詐中心咨詢，這一咨詢過程可以將大部分詐騙風(fēng)險(xiǎn)攔截在外，降低賠付風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以向公眾宣傳反詐知識(shí)，是個(gè)很好的嘗試。

徐昱深提醒說，電信詐騙險(xiǎn)對(duì)于彌補(bǔ)電信詐騙受害者的損失有一定作用，用戶在投保時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀相關(guān)免責(zé)條款，理性購(gòu)買。(聶國(guó)春)