信用卡新規(guī)出臺。

繼2021年12月向社會公開征求意見半年多后，銀保監(jiān)會、央行于7月7日正式發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡稱“《通知》”)，重拳整頓信用卡市場亂象，切實保護金融消費者合法權益。

那么，此次信用卡新規(guī)“新”在何處?這份監(jiān)管新規(guī)將對開卡、用卡產生哪些影響?專家對此怎么看?

信用卡新規(guī)強調消費者保護

《通知》通過強化信用卡業(yè)務經營管理、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業(yè)務規(guī)范管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業(yè)務監(jiān)督管理等八方面內容，以提升信用卡業(yè)務惠民便民服務質效，切實保護金融消費者合法權益。

銀保監(jiān)會相關部門負責人表示，相較此前公布的征求意見稿，《通知》進一步加強了對消費者權益的保護。

具體來看，《通知》要求銀行業(yè)金融機構：必須嚴格明示信用卡涉及的法律風險和法律責任，不得進行欺詐虛假宣傳;對本行信用卡營銷人員實行統(tǒng)一資格認定，配發(fā)證件并向客戶事前出示;必須嚴格向客戶公布投訴渠道，并根據(jù)投訴數(shù)量配備充足崗位人員等資源;必須嚴格落實客戶數(shù)據(jù)安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息;必須嚴格規(guī)范催收行為，不得對與債務無關第三人催收。

針對部分銀行業(yè)金融機構息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息等問題，《通知》明確要求，銀行業(yè)金融機構要切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。

此外，《通知》明確表示，將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，推進信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式;同時要求銀行業(yè)金融機構不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。

扭轉粗放發(fā)展

近年來，商業(yè)銀行在大力發(fā)展零售業(yè)務的背景下，高度重視信用卡業(yè)務，信用卡業(yè)務邁入快速發(fā)展階段。央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國信用卡和借貸合一卡存量達到8億張(人均持卡量達到0.57張)，同比增長2.83%，從2015年以來，發(fā)卡量接近翻番。但近一時期部分銀行業(yè)金融機構經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為。

銀保監(jiān)會、央行有關部門負責人談及《通知》發(fā)布的背景時如是表示，亟需推動銀行業(yè)金融機構立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構建新發(fā)展格局，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，加快轉變信用卡業(yè)務發(fā)展方式，強化審慎合規(guī)經營，提高金融服務質效，做好消費者權益保護，提升惠民便民服務質量。

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛指出，在快速發(fā)展的同時，我國信用卡行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了一些值得關注的特征與風險。具體為，信用卡業(yè)務發(fā)展已經進入存量經營階段;信用卡業(yè)務潛在風險抬頭，資產質量呈現(xiàn)較大壓力;商業(yè)銀行信用卡經營管理過度“經營指標化”;對消費者的保護有待加強。目前信用卡業(yè)務往往是各行投訴的“重災區(qū)”，一方面和該業(yè)務客群廣、交易量大有關，但另一方面因為價格信息不明確、關鍵要素不突出、催收管理不規(guī)范等情況，也造成了容易被客戶投訴。

業(yè)內專家表示，《通知》的正式發(fā)布是對我國信用卡業(yè)務一次全面規(guī)范，將對信用卡業(yè)務發(fā)展產生重大影響，推動信用卡業(yè)務從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化、精細化的高質量發(fā)展新階段。

專家：整頓亂象勢在必行

信用卡市場亂象飽受詬病。業(yè)務收費名目多，包括年費、手續(xù)費、利息、違約金等，這些亂象不僅直接損害了金融消費者的權益，客觀上也影響了銀行的聲譽，不同程度地制約了行業(yè)的高質量發(fā)展。

中國證券報評論員張國棟認為，這一通知的發(fā)布，契合市場期待，勢在必行。相關部門不僅直面問題，回應關切，而且對癥下藥，頗具針對性和可操作性。通過相關要求落地落實，諸多市場亂象有望得到遏制。

值得關注的是，在重拳整頓亂象的同時，相關部門也給予信用卡業(yè)務創(chuàng)新以充分空間，明確提出將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式，將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試。

張國棟表示，期待通過各方共同努力，讓信用卡業(yè)務整頓與創(chuàng)新都邁出堅實的步伐，以實際行動回應市場關切，豐富信用卡服務功能和產品供給，提升惠民便民服務質效，實現(xiàn)信用卡市場健康規(guī)范發(fā)展。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，商業(yè)銀行下一步應認真落實《通知》精神和要求，提升理念，加快整改。特別是要轉變信用卡業(yè)務發(fā)展模式，從單純追求規(guī)模和速度增長轉向專業(yè)化、差異化、精細化的高質量發(fā)展。